近年来，消费金融因申请门槛低、申请流程简单的特点，呈现出了快速增长的趋势。这其中，也出现了不少乱象。例如，借款虽然容易，但借贷人结清贷款后，想要注销授信额度，却发现借贷平台“百般推脱”，要么用户找不到注销入口，要么平台直接拒绝注销。还有的平台虽然同意注销，但更新征信不及时，让借贷人无可奈何。近日，在黑猫投诉无独有偶，去年12月14日，另一名用户表示，其征信报告上同样显示有爱施德小贷的“其他个人消费贷款”授信，额度有效期至2025年06月17日，可循环使用。截至2024年11月，信用额度1400元（人民币），余额为0，当前无逾期。其同样表示，从未在爱施德小贷贷过款。而且值得注意的是，多名用户表示，自己联系不上爱施德小贷的客服以注销授信额度。一则去年11月的投诉显示，他自去年8月就多次打电话给爱施德小贷的客服，但截止到投诉时间，都没有接通。而因上述授信额度信息在个人征信报告上，不少人宣称因此影响了个人银行贷款。根据天眼查，爱施德小贷成立于2017年，法定代表人朱洁婷，注册资本10亿元，是上市公司深圳市爱施德股份有限公司（下称爱施德股份）的全资子公司，作为小额贷款交易平台，爱施德小贷主要为母公司供应链上下游客户提供供应链金融服务。据爱施德股份官网，其成立于1998年6月，于2010年在深圳证券交易所挂牌上市，连续多年入选《财富》中国500强。其法定代表人为黄文辉，背后实际控制人则是黄绍武。业务方面，作为数字化智慧分销和数字化智慧零售服务商，爱施德股份深耕以手机为核心的移动智能终端、3C数码产品、通信及增值服务和快消品销售服务等领域，是苹果、荣耀、三星等手机品牌的全国一级经销商公司。爱施德小贷官网显示，其提供信用融资和货押融资两种方式，合作伙伴包括优友网科、优宝在线、宝付等。产品则包括优爱贷、优微贷和优宝贷。其中，优爱贷是根据出货情况，向爱施德体系内的苹果MONO店提供信用贷款；优微贷是根据出货情况，向爱施德体系内的荣耀经销商提供信用贷款；优宝贷则是根据融资企业提供质押的货物价值，向市场经销商提供浮动货押贷款。这与其母公司爱施德股份的主营业务相关。爱施德股份2019年的财报显示，金融及供应链服务板块曾是其总营收比重排名第二位的业务，当年的营收规模约129亿元，占总营收的23.14%。不过自2020年开始，因业务条线的调整，财报未单独披露相关数据。不过，从此次被投诉得内容及时间线来看，除了为母公司做供应链金融外，爱施德小贷还运营着消费贷业务。不光是爱施德小贷，柒财经发现，不少金融机构存在用户已经结清贷款、注销账户，或者说无法联系到机构注销，导致个人征信报告上也继续呈现循环授信额度的情形，这其中不乏大型持牌消金机构和银行等。像在今年1月10日，在黑猫投诉上，有用户就投诉众邦银行，在2024年9月14日，其就已经结清并开具结清证明，注销账户了，“不知道为什么现在征信上还有众邦银行的1100的授信额度？”同样案例还出现在福建华通银行、上海华瑞银行的客户身上。消金机构中，2月22日，一名用户反映，其在1月12日查询个人征信时发现有两条中信消费金融提供的“其他个人消费贷款”授信，但其表示，没有使用过中信消费金融任何贷款，而多次操作均未找到注销入口和方法。另一名用户同样反映，其从未使用过阳光消费金融的产品，征信上也有8450元有效期至2027年7月11日的授信额度。小米消费金融的一名客户1月17日表示，其此前在借款结清后还电话申请了注销，但征信仍然显示该笔授信额度。杭银消费金融的一名客户这样表示，自己多次电话联系杭银消金注销授信额度，均是在小红书上还有用户表示，自己给多个资金方打去电话注销授信额度，对方却表示“无法注销”。对此有用户抱怨：“贷款的时候下款比谁都快，想注销的时候难上加难，就非得逼我一直贷款才行吗？” 一名资深金融人士表示，上述投诉案例，主要分两类情况，一类是借贷人通过助贷平台借贷，另一类则是直接通过资金方自有的平台借贷。无论什么平台，对于个人消费类贷款的借贷人，它们通常都实行循环贷账户，和信用卡一样，一次授信，只要是在授信的有效期内，授信的额度都可以随时调用。但值得注意的是，其介绍，通过助贷平台借贷，背后是平台匹配的资金方如银行等金融机构。根据用户信用情况，平台可能匹配到一个资金方，也可能匹配到多个资金方，而且征信上的信息，也是由资金方上报。但因为资金方并不直接对接客户，所以就会出现有的用户看到个人征信报告上出现多个资金方时，不明所以情况。 “像上面爱施德小贷的用户，可能就曾在某一个助贷平台上借了款，虽然结清了，但他不知道自己的资金方是爱施德小贷。” 确实，在对爱施德小贷的投诉中，还不少用户就反映，是通过XX钱包借的款，资金方为爱施德小贷。一般来说，用户如果按时结清贷款但没有注销借贷账户，那么个人征信上虽然会显示相关资金方的循环额度为零即欠款为零，但同时还会显示循环额度的截止有效期，即用户可以继续借款。如果用户不想再继续使用循环额度，让个人征信变得“干净”，则需要自己在结清贷款进行“注销”。具体到注销流程，“有的助贷平台是用户可以自行在平台APP上注销账户即可，有的则需要联系平台客服注销，如果不记得是在哪个助贷平台借款匹配的资金方，则可以直接向资金方申请注销。这之后，资金方一般会在7-15天内将信息同步到个人征信。”前述资深人士介绍。 “但不论如何，助贷平台或者是资金方，在用户开始借贷时，就应该充分保证用户在这方面的知情权，而且都需要设置顺畅的渠道，方便结清欠款的用户注销，并及时将信息同步至个人征信。”其表示。另一银行业人士介绍，如果没有注销的话，征信报告上的循环额度可能会影响到后续的其他贷款。“特别是房贷，银行的审核比较严格，有的客户可能又多个循环贷，即便额度未使用，银行也会将总授信额度视为潜在负债，认为客户存在“多头借贷”的风险，影响还款能力评估，进而影响房贷的审批额度。而对于个人信息，各类金融相关机构也有相应的管理办法。其中，《消费金融公司管理办法》规定，消费金融公司应当建立消费者个人信息保护制度，坚持合法、正当、必要、诚信原则，保护消费者信息安全权。收集消费者个人信息应当向其告知收集使用的目的、方式和范围等。未经消费者同意，不得收集、存储、使用、加工、传输、提供、公开、删除个人信息。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第四章第二十七条也规定，网络借贷信息中介机构应当加强出借人与借款人信息管理，确保出借人与借款人信息采集、处理及使用的合法性和安全性。对于银行机构，《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》也提到，银行通过格式条款取得消费者金融信息收集、使用同意的，应当在格式条款中明确收集消费者金融信息的目的、方式、内容和使用范围，并在协议中以显著方式尽可能通俗易懂地向金融消费者提示该同意的可能后果。所以，不论是有上市公司背景的爱施德小贷，还是众邦银行、阳光消金、中信消金、小米消金等，作为持牌机构，在面对借款人结清后想注销授信额度时“失联”，似乎有些说不过去，至少在借款人的信息管理工作方面，做到不够到位。责任编辑：王馨茹

网贷都结清了，注销授信额度咋那么难？

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