近日，作为全国知名股份制银行的平安银行对外公布了2024年财报，除了业绩双降之外，资产质量仍备受关注。

2024年，平安银行实现总营收1466.95亿元，同比下降10.93%；归母净利润445.08亿元，同比下降4.19%；扣非后净利润448.38亿元，同比下降3.43%。

就营收跌幅而言，平安银行已从2023年跌幅8.4%上升到去年“两位数”跌幅，而归母净利润从2023年增幅2.1%摆变成了罕见下跌。从营收与净利跌幅看，其营收跌幅更明显，也是引发净利下挫的关键。

再细看，平安银行去年利息净收入贡献已降到63.7%，但权重仍很高，跌幅达到20.8%，直接拖累了总营收，净息差降至1.87%，同比收窄0.51个百分点，而非利息收入占比上升到36.3%，同比增幅14%。

从业务板块看，平安银行去年零售金融业务对总营收贡献同比降了近10个百分点至48.6%，其净利润占比同比大降11.3个百分点至0.6%，说明这一块规模虽大，但很不赚钱了，从上年净利55.25亿元暴降到2.89亿元；批发金融业务对总营收贡献同比上升了11个百分点至43.5%，其净利润占比提升到79.7%。

再看资产质量，截至2024年底，平安银行资产总额约5.77万亿元，较上年底增长3.3%。涉及发放贷款和垫款本金总额3.37万亿元，较上年末下降1%，其中企业贷款余额较上年底增长12.4%；个人贷款余额较上年底下降10.6%。

前述提及的零售金融和批发金融两大业务对平安银行去年业绩贡献的剧烈变化和反差，在贷款端“两位数”的一增一减上也体现的较为鲜明。

同期末，平安银行不良贷款率1.06%，与上年底持平；关注贷款占比1.93%，较上年底上升0.18个百分点，对外解释说“主要受房地产行业影响，部分涉房业务风险增加所致，此类业务均有抵押担保，整体风险可控”。

该期末，平安银行企业贷款余额约1.6万亿元，较上年底增加1772亿元，不良率0.7%，较上年底上升0.07个百分点；个人贷款余额1.767万亿元，较上年底减少2100亿元，不良率1.39%，较上年底上升0.02个百分点。

就个人贷款来看，平安银行分为经营贷、消费贷和信用卡与住房按揭贷四大块，占比都不算低，其中截至去年底信用卡不良率虽有0.21个百分点的降幅，但仍最高，达到2.56%，其他三类不良率也均有上升。

从行业结构分布看，除了个贷之外，平安银行排名前三的贷款流向是社会服务科技文化卫生业、房地产、制造业，分别达到10.2%、7.3%、6.6%，不良率分别是0.95%、1.79%和0.92%。其中，房地产、制造业贷款不良率有上升。

值得注意的是，截至2024年底，平安银行房地产不良率较上年底0.86%上升了0.93个百分点，2022年底1.43%，2021年底0.22%，2020年底0.21%，2019年底1.18%，2018年底1.56%，2017年底0.77%，2016年底0.06%，2015年及2014年未公布应可忽略。

也就是说，平安银行房地产不良率就最近十年看，2018年曾是一个小高峰，此后回落，但2022年开始迅速反弹，2023年明显回落，去年大反弹且创近10年新高。

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